Is sparen in Duitsland gunstig?

Heb je wat spaargeld en ben je aan het onderzoeken waar en bij welke bank je dat geld het beste onder zou kunnen brengen? Dan zou je in zoektocht naar geschikte spaaropties bij banken in het buitenland uitgekomen kunnen zijn. Een van de landen die dan in beeld kan zijn gekomen, is ons buurland Duitsland. Vraag je je af of sparen bij een Duitse bank mogelijk is en of het wel of niet gunstig is om dat te doen? In dit artikel lees je er alles over.

Huidige spaarrentes

Spaarrentes Nederland

De spaarrentes die je tegenwoordig bij Nederlandse banken krijgt, zijn helaas niet om enthousiast van te worden. Als je nu een gewone spaarrekening opent, zul je niet meer dan 0,20% rente op je spaargeld ontvangen. Bij de meeste banken ligt dit percentage zelfs nog lager. Zo ontvang je bij ASN Bank, Rabobank en SNS Bank bijvoorbeeld slechts 0,01%. En bij ABN AMRO en Triodos Bank is dit zelfs 0,00%.

Spaarrentes Deposito sparen

Als je kiest voor Deposito sparen, dan zet je je spaargeld voor langere tijd vast op een depositorekening. De duur van het spaarplan hangt af van welk plan je kiest en voor welke bank of aanbieder je gaat.

Als je bijvoorbeeld kiest voor een looptijd van 5 jaar en een inleg van €1000 dan krijg je bij DHB Bank de hoogste rente (0,70%). Kies je voor een inleg van €10.000 en dezelfde looptijd, dan krijg je bij Bigbank een rente van 1,45%

Hoewel de rente hoger is als je je geld voor langere tijd vastzet op een spaarrekening, zijn de percentages nog steeds niet erg hoog. Daarnaast kan het natuurlijk ook zijn dat je je geld liever niet voor langere tijd vast wilt zetten. Genoeg reden dus om eens verder te kijken dan de spaaropties die je in hier in Nederland hebt.

Spaarrentes Duitsland; geen hogere rentes

Als we kijken naar de spaarrentes in Duitsland, dan zijn die helaas niet veel hoger dan de rentes die je in Nederland kunt krijgen. Dat maakt dat het sparen in Duitsland dus niet echt aantrekkelijker is.

Wel is het zo dat je in Duitsland, net als in Nederland, een hogere rente op je spaargeld krijgt als je kiest voor een spaardeposito. In Duitsland wordt dit een Festgeld rekening genoemd. Helaas is het ook in dat geval zo dat de rentes nog steeds niet zo hoog zijn en dat je je geld voor de hoogte van de rente dus niet op een Duitse bankrekening hoeft te zetten. In Nederland krijg je immers nagenoeg dezelfde lage rente.

Het verschil tussen Duitse en Nederlandse banken

Er zijn wel andere redenen waarom je je geld eventueel op een Duitse bankrekening zou willen zetten. Waar je spaargeld in Nederland tot €100.000 beschermd als de bank failliet gaat, is dat in Duitsland namelijk soms anders. In principe zijn er in Duitsland twee opties als het gaat om het beschermen van het spaargeld van de klanten van banken. Zo is er, net als in Nederland, het verplichte Europese Depositogarantiestelsel, waarbij je geld tot €100.000 beschermd is.

Geld tot een hoger bedrag verzekerd

Daarnaast is er ook een maatregel die vooral gehanteerd wordt door privébanken, waarbij je geld tot een hoger bedrag verzekerd is. Hiervoor hanteren de banken een percentage dat staat voor het bedrag dat maximaal per deposito wordt uitgekeerd als de bank in de problemen komt.

Dat percentage wordt berekend over het totale kapitaal van de bank. Sinds 2019 staat dat percentage op 20%. Dat wil dus zeggen dat jouw geld beschermd is tot 20% van het volledige kapitaal van de bank, waardoor jouw spaargeld in de meeste gevallen tot miljoenen euro’s gegarandeerd is. Wel is het slim om er rekening mee te houden dat dit percentage de komende jaren afgebouwd zal worden. Zo zal het percentage in 2025 ‘slechts’ nog 8,75% bedragen. Hoewel dat percentage een stuk lager is, gaat het ook dan nog steeds om bedragen die hoger liggen dan €100.000.

Breng niet al je spaargeld onder bij één bank

Mensen die veel spaargeld hebben, zouden er door die extra bescherming voor kunnen kiezen om hun geld onder te brengen bij een bank die bovenstaande bescherming biedt, zodat ze recht hebben op meer dan ‘slechts’ €100.000 als de bank failliet gaat. Dat is op zich geen verkeerde gedachtegang, al is het ook in dit geval niet aan te raden om al je spaargeld bij één bank onder te brengen. In plaats daarvan kun je het risico beter spreiden door je geld onder te brengen bij meerdere banken. Zo vermijd je ook een eventuele negatieve spaarrente voor grootspaarders. Daarnaast is het openen van een spaarrekening in Duitsland niet altijd even gemakkelijk te realiseren.

Spaarrekening openen in Duitsland

Wil je een spaarrekening openen in Duitsland? Dan kan dat behoorlijk lastig zijn. Dit komt voornamelijk omdat het voor banken een hoop werk is om een bankrekening te openen voor iemand die niet in het land woonachtig is, waardoor ze klanten uit een ander land vaak weren.

Als je in Nederland woont en een rekening in Duitsland wilt openen, dan zul je vaak persoonlijk bij de bank langs moeten gaan om een spaarrekening te kunnen openen. Dit omdat het werk scheelt voor de bank als je hen persoonlijk een bezoekje brengt. Voordat je dat doet, is het wel slim om eerst even contact op te nemen met de bank om te vragen of het wel mogelijk is om een spaarrekening bij de bank te openen. Als dat het geval is, kun je ook gelijk een afspraak plannen. Zo ben je er zeker van dat je niet voor niets naar Duitsland reist.

Als je als Nederlander in Duitsland woont

Woon je als Nederlander in Duitsland? Dan is het openen van een spaarrekening bij een Duitse bank een stuk makkelijker. De meeste Duitse banken eisen namelijk dat je een woonadres in Duitsland hebt om daar een bankrekening te kunnen openen. Op het moment dat je aan die eis voldoet, is het openen van een bankrekening vaak geen probleem.

Online platformen

Wil je als inwoner van Nederland toch graag een spaarrekening in Duitsland openen en heb je geen zin om daar zelf naartoe te rijden om bij een bank langs te gaan? Dan zijn er twee aanbieders die je kunnen helpen bij het afsluiten van een spaarproduct in het buitenland: Raisin en Savedo. Via hen kun je een spaarrekening openen in een land binnen de EU, waaronder ook in Duitsland.

Check hierbij wel altijd goed bij welke bank een spaarproduct wordt aangeboden en hoe het zit met de voorwaarden voor dat spaarproduct, zodat je niet voor (vervelende) verrassingen komt te staan.

Belasting betalen over spaargeld op een Duitse bankrekening

Tot een aantal jaar geleden was het zo dat veel mensen hun spaargeld in het buitenland op een bankrekening zetten, zodat ze er geen belasting over hoefden te betalen. Deze vorm van sparen wordt ook wel zwart sparen genoemd.

Door de aangescherpte regels is het tegenwoordig niet echt meer mogelijk om je geld stiekem in het buitenland te parkeren. Dit heeft te maken met het feit dat banken dit soort gegevens tegenwoordig doorgeven aan de fiscus van het land waar de rekeninghouder belastingplichtig is.

Boete op zwart sparen

De belastingdienst zal dus (haast zeker) weten dat jij geld op een Duitse spaarrekening hebt staan. Op het moment dat je dit niet opgeeft en de bank komt daarachter, dan zou het zo kunnen zijn dat je een flinke boete (300%) zal moeten betalen. Het spaargeld dat je op een Duitse bankrekening hebt staan, dien je op te tellen bij de rest van je vermogen en aan te geven in box 3 in de belastingaangifte.

Is een spaarrekening openen in Duitsland wel of niet gunstig?

Als je een spaarrekening wilt openen in Duitsland om van een hogere rente te genieten, dan is het dat op dit moment zeker niet de moeite waard. De rentes die Duitse banken op dit moment geven, zijn namelijk zo ongeveer even hoog als de rentes die je hier in Nederland op je spaargeld zult ontvangen. Je hoeft dus niet op zoek te gaan naar een Duitse bank voor een hogere rente.

Wel zouden er andere redenen kunnen zijn om een Duitse spaarrekening te openen. Zo hebben veel Duitse banken gunstigere voorwaarden als het gaat om het beschermen van jouw spaargeld als zij in financiële problemen komen, waardoor je geld tot meer dan €100.000 beschermd is. Daarnaast kan het hebben van een Duitse spaarrekening uiteraard ook handig zijn als je als Nederlander in Duitsland woont. Als je als Nederlander een spaarrekening bij een Duitse bank wilt openen, dan is dat vaak alleen te regelen door persoonlijk bij de bank langs te gaan. Hiervoor kun je het beste eerst even contact openen met de bank, om te voorkomen dat je voor niets naar Duitsland reist.

Dit artikel is geschreven door Nadine Swagerman

Schrijft met plezier over de meest uiteenlopende onderwerpen. Heeft een eigen tekstbureau en is daarnaast auteur. Houdt van eten, muziek, series en lezen. En trekt in haar vrije tijd het liefst de natuur in met haar hond.