Auto financieren; alles wat je moet weten

Is jouw huidige auto niet meer wat hij ooit was, is hij stuk of ben je op zoek naar een groter, nieuwer, sneller of zuiniger model? Dan ben je hier waarschijnlijk terechtgekomen omdat je je mogelijkheden aan het onderzoeken bent. Het aanschaffen van een nieuwe of andere auto kost immers geld. En als je dat geld niet achter de hand hebt, zul je een manier moeten vinden om de aanschaf te kunnen financieren. In dit artikel lees je alles over je mogelijkheden.

Wat kun je lezen in dit artikel?

Wat zijn je opties?

Als je geld nodig hebt om een nieuwe auto te kopen, dan zijn er verschillende manieren waarop je dat geld zou kunnen lenen. Elke manier van geld lenen heeft zijn eigen specifieke kenmerken en voor- en nadelen. Als je geld wilt lenen voor de aanschaf van een auto kun je kiezen voor:

Een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is een relatief veilige manier van geld lenen. Dit komt omdat je van tevoren precies weet hoeveel je gaat lenen, hoeveel rente je over dat bedrag dient te betalen en hoelang je bezig zult zijn met het afbetalen van die lening. De looptijd hangt af van het bedrag dat je leent, maar is meestal ergens tussen de 6 en 120 maanden.

Een persoonlijke lening in het kort:

een lening voor een vast bedrag
lenen tegen een vaste rente
een vaste looptijd
een vaste aflossing per maand
in één keer toegang tot het geld (je ontvang het gehele bedrag in één keer op je rekening)

Omdat je bij de aanschaf van een nieuwe auto precies (of op z’n minst ongeveer) kunt weten hoe duur de auto is en hoeveel geld je nodig zult hebben om hem te kunnen kopen, is een persoonlijke lening voor de aanschaf van een auto (in vergelijking met andere leningen) een handige keuze.

Een doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een lening waarbij je van tevoren niet weet hoeveel je precies gaat lenen, hoeveel rente je daarover zult moeten betalen en hoelang de looptijd van de lening is. Een doorlopend krediet is namelijk een lening waarbij je geld kunt opnemen wanneer je dat nodig hebt. Als een soort potje waaruit je steeds wat geld kunt pakken als je weer wat hebt afgelost. Over het bedrag dat je opneemt, betaal je vervolgens rente.

Het voordeel van een doorlopend krediet is dat je geld kunt opnemen wanneer jij dat nodig hebt. Uiteraard zit er wel een maximum aan het bedrag dat je kunt lenen. Dat maximum hangt onder andere van jouw inkomsten, vaste lasten en situatie af.

Het voordeel van een doorlopend krediet, is ook gelijk het nadeel. Juist omdat je steeds opnieuw geld kunt opnemen, brengt een doorlopend krediet risico’s met zich mee. Zo kan de verleiding groot zijn om steeds opnieuw geld te lenen met een langlopende (en dure) schuld als gevolg.

Een doorlopend krediet in het kort:

je kunt zelf bepalen hoeveel je opneemt (met een maximum)
je leent tegen een variabele rente
je weet niet precies hoelang je bezig zult zijn met afbetalen
je kunt bedragen die zijn afgelost opnieuw opnemen
je hebt in één keer toegang tot een hoog bedrag of in gedeelten tot kleinere bedragen

Omdat je bij het kopen van een nieuwe/andere auto al een beeld hebt van de kosten die dit met zich mee zal brengen, is een doorlopend krediet (over het algemeen) een minder aantrekkelijke optie dan een persoonlijke lening.

Aanbieders van leningen

Als je weet wat voor soort lening je zou willen gebruiken om een auto te kopen, kun je op zoek gaan naar een aanbieder waar je een lening af zou kunnen sluiten. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor lening bij je eigen bank, maar er zijn ook andere opties. Voor een lening kun je onder andere terecht bij:

De Nederlandse Kredietmaatschappij
Rabobank
ING
ABN AMRO
Freo
Moneyou
Nationale Nederlanden

Online zijn daarnaast nog veel meer aanbieders van leningen te vinden. Kies je voor een minder bekende kredietverstrekker, vanwege de (ogenschijnlijk) aantrekkelijke rente en voorwaarden? Check dan altijd of de aanbieder daadwerkelijk betrouwbaar is.

Aanbieders en leningen vergelijken

Tijdens je zoektocht naar een geschikte lening voor het financieren van jouw nieuwe auto, zijn er een aantal dingen waar je op kunt letten. Kijk bijvoorbeeld goed naar:

de looptijd
de rente
de aflossingsmogelijkheden
vanaf welk bedrag het lenen mogelijk is

Een goede manier om een lening te vinden die bij je past, is door verschillenden aanbieders (leningen) met elkaar te vergelijken. Hiervoor kun je het beste gebruikmaken van een vergelijkingssite, omdat je dan toegang krijgt tot een handig overzicht waarin je niet alleen de rentepercentages kunt bekijken, maar ook direct de andere voor- en nadelen van een bepaalde lening/aanbieder kunt zien.

Voor- en nadelen van het financieren van een auto

Een auto financieren door middel van een lening heeft een aantal voor- en nadelen. Het grootste voordeel is natuurlijk dat je op deze manier snel een nieuwe auto aan zou kunnen schaffen. Dit is vooral prettig als je afhankelijk bent van de auto en dus niet zonder kan. Door geld te lenen zou je dan (bij wijze van spreken) binnen een paar dagen al een nieuwe auto voor je deur kunnen hebben staan.

Voordelen

Het lenen van geld om een auto te kunnen kopen, heeft onder andere de volgende voordelen:

je hebt snel de mogelijkheid om een nieuwe auto te kopen
je bent direct de eigenaar van die auto

Nadelen

je betaalt (door de rente) meer dan de auto daadwerkelijk kost
het niet nakomen van de betalingsverplichting kan tot problemen leiden
je krijgt te maken met een BKR-registratie

Hoe weet je hoeveel je kunt lenen?

Wat kan ik lenen? Hoe weet je wat je kunt lenen?

Hoeveel geld je zou kunnen lenen, hangt van een aantal dingen af. Zo wordt er onder andere naar je inkomen gekeken. Hoeveel verdien je en hoe doe je dat? Heb je bijvoorbeeld een vast of tijdelijk contract bij je werkgever? Of ben je misschien ondernemer? Bij het berekenen van hoeveel je zou kunnen lenen, wordt onder andere gekeken naar:

je inkomen
je vaste lasten
wat er van je inkomen overblijft om de lening mee af te betalen
je leeftijd
je woonsituatie (koop/huur)
je gezinssamenstelling

Handige tools om je lening te berekenen

Gelukkig hoef je tegenwoordig niet meer aan de slag met een rekenmachine om uit te gaan zitten rekenen hoeveel je zou kunnen lenen. De meeste aanbieders hebben namelijk een handige tool op hun website staan, waarmee je binnen een paar minuten kunt laten berekenen wat je eventueel zou kunnen lenen.

In de tool vul je in waar je het geld voor wilt lenen of wat voor soort lening je wilt. Hoeveel je maandelijks verdient en hoe je dat doet (soort inkomen). Of je alleen woont of een partner en/of kinderen hebt, hoeveel je maandelijks aan woonlasten kwijt bent en of je in een huur of koopwoning woont. Vervolgens klik je op de knop die zoiets als ‘berekenen’ zegt om te zien hoeveel jij zou kunnen lenen voor de aanschaf van een nieuwe auto.

Het is slim om niet meer te lenen dan je daadwerkelijk nodig hebt, omdat het lenen van geld uiteindelijk een hoop geld kost.

Belangrijk: Houd er rekening mee dat het bedrag dat uit de berekening komt een schatting is en dat het bedrag dat je werkelijk kunt lenen, kan afwijken. Heb je bijvoorbeeld al andere leningen of een BKR-registratie? Dan kan het bedrag dat je kunt lenen voor de auto uiteindelijk (een stuk) lager uitvallen.

De looptijd van een lening

Als je een lening afsluit voor de aanschaf van een nieuwe auto, dan doe je er goed aan om kritisch naar de looptijd van die lening te kijken. Het lijkt misschien aantrekkelijk om langer over de aflossing te doen, omdat je dan een lager maandbedrag kunt betalen, maar het is in dit geval wel slim om ook te kijken naar hoelang je (ongeveer) van plan bent om de auto te gaan gebruiken.

Door naar de verwachte levensduur en/of gebruiksduur van de auto te kijken, voorkom je dat je nog jaren voor de lening aan het betalen bent, terwijl de auto al lang stuk/weg is en je misschien zelfs al een andere auto hebt gekocht. Schat dus van tevoren in hoelang de auto (ongeveer) mee zal gaan om dit te voorkomen.

Auto financieren met een BKR-registratie

Hoe kun je geld lenen als je een BKR-registratie hebt?

Als je een BKR-registratie hebt, dan kan dat invloed hebben op óf je een lening kunt afsluiten en op de hoogte van die lening. Weet je niet of je een BKR-registratie hebt? Dan kun je die opvragen via bkr.nl. Je maakt hiervoor een account aan en kunt in de meeste gevallen binnen een paar minuten zien of je registraties hebt en welke dat zijn.

Positieve BKR-registratie

Een positieve BKR-registratie is de registratie die je ontstaat als je geld leent. Dit kan bijvoorbeeld zijn omdat je een abonnement met duur toestel of een lening hebt afgesloten. Een positieve BKR-registratie levert in de meeste gevallen geen probleem op voor het afsluiten van een lening. Wel dien je er rekening mee te houden dat de hoogte van eventuele andere leningen invloed heeft op het bedrag dat je maximaal zou kunnen lenen voor de aanschaf van je nieuwe auto.

Negatieve BKR-registratie

Een negatieve BKR-registratie is een registratie die voorzien is van een codering. Een codering ontstaat door het niet nakomen van de betalingsverplichting van een lening. Als je een negatieve BKR-registratie hebt, kan dat behoorlijk wat invloed hebben op de aanvraag voor een lening. Het kan zelfs zo zijn dat het krijgen van een lening (haast) niet mogelijk is.

Wil je meer weten over geld lenen met een BKR-registratie? In dit artikel lees je er alles over.

De kleine lettertjes

Als je geld wilt lenen, is het belangrijk dat je je realiseert dat het lenen van geld, geld kost. Daarnaast is het slim om even de tijd te nemen om de kleine lettertjes van een lening door te nemen. Hierin staan soms voorwaarden en regels die niet heel aantrekkelijk zijn.

De voorwaarden

Check altijd goed de voorwaarden voordat je een lening afsluit. Hoe zit het bijvoorbeeld met aflossen? Is het mogelijk om dit boetevrij te doen? En wat gebeurt er als je onverhoopt een betaling mist? Hoeveel kost zo’n gemiste betaling je dan? En hoe zit het met de rente waarmee reclame gemaakt wordt? Geldt die rente ook voor jou of zijn daar bepaalde voorwaarden aan verbonden?

De totale kosten

Kijk bij het afsluiten van een lening niet alleen naar de hoogte van de rente en de voorwaarden, maar kijk vooral ook naar de totale kosten van de lening. De totale kosten zijn de kosten inclusief de rente over de gehele looptijd. Dit laat je namelijk zien hoeveel je daadwerkelijk kwijt zult zijn aan de lening. Dit geeft je vervolgens ook de mogelijkheid om de verschillende leningen beter met elkaar te vergelijken.

Vergelijk de kleine lettertjes

Neem in je vergelijking voor de meeste aantrekkelijke lening voor jou, dus zeker ook de kleine lettertjes mee. De meeste vergelijkingssites bieden je de mogelijkheid om de grootste voor- en nadelen in één oogopslag te bekijken, maar toch doe je er goed aan om de voorwaarden zelf even grondig door te nemen. Misschien geen leuke klus, maar wel verstandig.

Alternatieven

Lijkt het je toch niet zo’n fijn idee om een lening af te sluiten voor het kopen van een auto? Of wil je weten wat voor mogelijkheden je nog meer hebt? Hieronder bespreken we nog een aantal alternatieven voor het aangaan van een (dure) lening om je auto te financieren.

(private) Lease

Als je kiest voor private leasen, dan kun je tegen een vast maandbedrag gebruikmaken van een nieuwe auto. Vaak is het leasen van een auto voordeliger dan het kopen van een auto met een lening. De voordelen van private lease zijn onder andere:

je weet precies wat de auto je maandelijks zal gaan kosten
leasen is vaak goedkoper dan financieren met een lening
geen gedoe met verkoop/inruil van de auto aan het einde van je contract
je hoeft niet bang te zijn voor dure reparaties, de kosten hiervoor zijn vaak inbegrepen in de prijs per maand
je kunt zonder een grote eenmalige uitgave in een nieuwe auto rijden

Er zijn echter ook wat nadelen te noemen, zoals:

je moet vooraf het verwachte aantal kilometers opgeven
extra kilometers rijden kost een hoop geld
de auto is niet van jou
als je een hypotheek wilt afsluiten, kan private lease nadelig zijn (wordt gezien als krediet)
je bouwt (meestal) geen schadevrije jaren op
het leasen van een auto is niet altijd goedkoper dan kopen

Sparen voor een andere auto

Het sparen voor een andere auto is waarschijnlijk een van de slimste dingen die je kunt doen. Op die manier voorkom je dat je een hoop extra geld kwijt zult zijn aan de rente voor een lening en kun je een BKR-registratie voorkomen.

Als je nú een nieuwe auto nodig hebt, dan heb je waarschijnlijk niet zoveel aan deze tip. Maar voor ieder ander is het slim om maandelijks een bepaald bedrag apart te zetten om daar uiteindelijk een andere auto van te kunnen kopen.

Stel dat je verwacht over 5 jaar een nieuwe auto nodig te hebben en je bent van plan om een tweedehands auto voor maximaal 5000 euro te gaan kopen. Dan zul je 1000 euro per jaar moeten sparen, wat neerkomt op zo’n 83 euro per maand. Dat is een relatief laag bedrag om maandelijks apart te zetten, maar het levert je over 5 jaar wel de (renteloze) aanschaf van een andere auto op.

Heb je nu direct een andere auto nodig? Dan kun je eventueel voor een goedkope tweedehands auto gaan en ondertussen gaan sparen voor een nieuwe(re) auto.

Tweedehands auto en/of een goedkoper model

Het kopen van een tweedehands auto is nog altijd de meest voordelige manier om een andere auto aan te schaffen. Waar je bij een nieuwe auto te maken zult krijgen met een enorme waardedaling, is dat in het geval van een tweedehands auto vaak nog nauwelijks het geval. Dat betekent dat je voor een vrij aantrekkelijk bedrag een andere auto zou kunnen kopen, die je eventueel een aantal jaar later (waarschijnlijk) ook nog voor een vrij aantrekkelijk bedrag kunt verkopen.

Vooral als je bij de aanschaf van de auto rekening houdt met de kilometerstand, de kleur (liever geen ‘gekke’ kleuren) en de staat van de auto, zul je uiteindelijk voor relatief weinig geld een aantal jaar in de auto kunnen rijden, voordat je hem weer verkoopt.

Een goedkoper model

Daarnaast is het kiezen voor een goedkopere auto een slimme manier om veel geld te besparen. En als je toch naar een goedkoper model kijkt, kun je ook direct kijken naar een auto die overall goedkoper is.

Een kleinere auto is vaak een stuk goedkoper. Dat ze kleiner zijn betekent ook vaak dat ze zuiniger rijden, omdat ze voorzien zijn van een lichtere en minder krachtige motor. Daarnaast zullen ze ook een stuk voordeliger zijn qua motorrijtuigenbelasting en verzekering. Zo bespaar je niet alleen geld bij de aanschaf, maar ook tijdens het gebruik van de auto.

Ja, je zult misschien iets moeten inleveren op luxe en allerlei technische snufjes. Maar daartegenover staat wel dat je geen (of een lagere) lening af hoeft te sluiten om de auto te kunnen kopen. Je kunt er altijd voor kiezen om de komende jaren door te sparen, zodat je over een x aantal jaar voor een iets duurder en luxer exemplaar kunt gaan.

Een auto financieren

In dit artikel heb je alles kunnen lezen over het financieren van een auto. Niet alleen weet je nu welke leningen je hiervoor zou kunnen gebruiken, maar je weet ook direct wat de voor- en nadelen daarvan zijn. Daarnaast weet je waar je op zou kunnen letten als je een lening af wilt sluiten en welke alternatieven je eventueel hebt. Onthoud altijd dat geld lenen geld kost en dat het in de meeste gevallen verstandiger is om dit (indien mogelijk) te voorkomen.

Dit artikel is geschreven door Nadine Swagerman

Schrijft met plezier over de meest uiteenlopende onderwerpen. Heeft een eigen tekstbureau en is daarnaast auteur. Houdt van eten, muziek, series en lezen. En trekt in haar vrije tijd het liefst de natuur in met haar hond.