Hoe kun je het best een klein bedrag lenen?

Heb je binnenkort een bepaald geldbedrag nodig, maar duurt het nog veel te lang voordat je genoeg geld op je rekening hebt? In dat geval zijn er enkele manieren om een kleine lening af te sluiten voor zo’n laag bedrag. Minileningen, persoonlijke leningen of misschien kom jij wel uit de voeten met een doorlopend krediet. Maar wat zijn de beste manieren? En wat zijn de beste alternatieven? Je lees het in dit artikel.

Wanneer is het wel of niet handig om geld te lenen?

Het is altijd verstandig om jezelf eerst af te vragen of je überhaupt geld nodig hebt. Dat doe je door te kijken naar de noodzakelijkheid. Je kunt jezelf bijvoorbeeld afvragen of het noodzakelijk is dat je het geld krijgt, of het handig is dat je het geld krijgt, of dat je het geld graag zou willen hebben.

Afhankelijk van je antwoord op deze vraag kun je al snel bepalen of het echt nodig is om geld te lenen. Probeer ook eens creatief te zijn en te bedenken wat er zou gebeuren als je geen mogelijkheid zou hebben om geld te lenen. Wat zou je op dat moment moeten doen, of gaan doen? Dit is een handige vraag om te stellen, omdat je op die manier soms op andere oplossingen komt dan om direct te grijpen naar de makkelijkste oplossing.

Vormen van kleine leningen

Ben je benieuwd op welke manieren jij een klein geldbedrag kunt lenen? Hieronder zie je enkele populaire vormen van kleine leningen, wat ook wel consumptief krediet genoemd. Dit is geld wat aan consumenten wordt uitgeleend.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet sluit je doorgaans af bij je eigen bank. Het is een afspraak tussen jou en je bank over een bepaald bedrag dat jij maximaal kunt lenen over een bepaalde periode. De bank kijkt hiervoor naar je persoonlijke situatie en bepaalt wat voor jou een veilig bedrag is om te lenen. Ook vertelt bank jou binnen welke termijn je dit geld weer terug moet betalen, zodra je het geleend hebt. De bedragen worden bij dit krediet nog niet vastgelegd.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening kun je het beste vergelijken met een doorlopend krediet. Het grootste verschil tussen de twee zit hem alleen in de afspraken die er gemaakt worden. Een persoonlijke lening is bijvoorbeeld veel minder flexibel dan een doorlopend krediet. Een persoonlijke lening wordt namelijk van begin tot eind op papier gezet. Nog voordat je het geld ontvangt is bij zowel jou als de bank duidelijk hoeveel geld je ontvangt, voor welke doel dat is en wanneer je het bedrag precies moet terugbetalen.

Minilening

• Wat is een minilening (zonder BKR) en waar vraag je dit aan?

Een minilening is een lening waarbij je een bedrag tot maximaal € 1500,- leent voor een redelijk korte periode. Vaak gaat het om 30 tot 60 dagen waarin je het geld mag gebruiken en weer terug moet betalen. Vanwege deze korte duur wordt een minilening ook wel een flitskrediet genoemd. De rente op een minilening ligt vaak betrekkelijk hoog, vaak rond de 14%. Voor een minilening heb je vaak geen inkomen nodig, wordt je niet geregistreerd bij de BKR, maar moet je wel een garantsteller aan kunnen wijzen. Omdat de looptijd van een minilening zo kort is, betaal je voor een lening van 100 euro, ongeveer € 1,10 rente per maand.

Lenen met onderpand

Lenen met onderpand is geen populaire manier van lenen in Nederland. Je ziet op televisie vaak programma’s waarin mensen in Amerika dure sieraden of auto’s verpanden en daar geld voor ontvangen. In Nederland kun je soms wel auto’s verpanden, maar is het niet bepaald makkelijk om andere spullen te verpanden.

Bij lenen met onderpand laat je een eigendom achter in ruil voor geld. Zodra je binnen een bepaalde vastgestelde periode weer terugkomt met het geleende bedrag plus een rente, krijg jij je eigendommen weer terug.

Kopen op afbetaling

Wil je een leuke gadget kopen, maar heb je niet genoeg geld om hem in één keer te betalen? Je kunt dan ook een lening afsluiten bij de winkel, wat ook wel kopen op afbetaling wordt genoemd. Je mag het product dan al mee naar huis nemen, maar je betaalt de komende maanden of jaren een vast bedrag terug.

Dat maandelijkse bedrag bestaat uit de kosten voor het product en de rente die je moet betalen. Die rente is bij kopen op afbetaling vaak bijzonder hoog, met zo’n 14% op jaarbasis. Stel dat je een product koopt voor € 1000,- en er 4 jaar over doet om dat af te betalen tegen een rente van 14%. In dat geval betaal ja zo’n 1.400 euro voor het product, waarvan dus 400 euro rente is.

Alternatieven voor een kleine lening

Betalen met acceptgiro

Op internet kun je producten kopen en vervolgens achteraf betalen. Dat doe je dan door middel van een acceptgiro. Bij het product dat je gekocht hebt, ontvang je dan een acceptgiro die je met post naar de bank kunt sturen. Vaak krijg je zo’n 14 tot 30 dagen de tijd om zo’n rekening te betalen. Dat kan voor jou net genoeg tijd zijn om volgens een salaris te ontvangen, waardoor je dus geen lening hoeft af te sluiten.

Onderhands lenen

Wanneer je gebruik maakt van een onderhandse lening, doe je een beroep op je eigen familie of vrienden. Zij zijn dan degene die jou een paar honderd of paar duizend toestoppen, zonder dat je daar rente voor hoeft te betalen. Een onderhandse lening heeft zowel voordelen als nadelen. Ondanks dat je geen rente betaalt, kan er wel onenigheid ontstaan wanneer je een betalingsachterstand ontwikkelt.

Rood staan

Rood staan betekent dat je meer geld uitgeeft met je pinpas dan wat er op de rekening staat. Het bedrag wat je teveel hebt uitgegeven bestaat dus uit schuld. Daarover moet je rente betalen aan de bank. Die rente bedraagt vaak 13 of 14%. Je kunt zo lang rood staan als je zelf wilt, maar je moet wel altijd de rente blijven betalen. Daardoor kan rood staan op de lange termijn erg duur worden.

Creditcardschuld

Een creditcard schuld werkt in principe hetzelfde als rood staan, alleen dan doe je het met je creditcard. Je kunt een bepaald bedrag uitgeven wat je niet aan het einde van de maand al terug kunt betalen. Dat bedrag verspreid je dus over een bepaald aantal maanden, waarover je ongeveer 13 tot 14% rente betaalt.

Pay In 3

Op sommige websites kun je gebruik maken van het Pay In 3 principe. Het volledige bedrag van een aankoop wordt dan in 3 gelijke delen gesplitst. Iedere maand betaal je dan een derde van dat volledige bedrag, waardoor je dus 3 maanden de tijd hebt om het volledige bedrag te betalen.

Hoewel dit geen lening is, betaal je voor dit principe geen rente en ook geen bemiddelingskosten. Je betaalt dus precies hetzelfde bedrag als dat je anders betaalt zou hebben, maar dan verspreid over meerdere maanden. Op de website van Pay In 3 zie je welke webshops gebruikmaken van dit principe.

Betalen in termijnen

Sommige bedrijven hebben een klantenkaart. Met die klantenkaart kun je vervolgens gebruik maken van extra’s, waaronder soms ook betalen in termijnen.

Je hoeft hier dan geen extra geld voor te betalen aan rente, maar je profiteert toch van het voordeel dat je niet direct het volledige bedrag paraat hoeft te hebben.

Wat is de goedkoopste manier om een klein bedrag te lenen?

Wanneer je een lening afsluit is het vooral belangrijk om rekening te houden met de rente. Die is namelijk één van de belangrijkste redenen dat je een hoog bedrag moet terugbetalen. Maar er zijn ook nog andere kosten die per lening kunnen verschillen.

Garantsteller

In sommige gevallen heb je bijvoorbeeld een garantsteller nodig. Wanneer jij daarvoor niet zelf iemand kunt aanwijzen in je eigen familie of vriendenkring, dan kun je tegen betaling online een garantsteller vinden. Maar deze tussenpersonen vragen soms tientallen euro’s om garant te staan voor je. Dat terwijl de rente op de lening maar enkele euro’s zou zijn. Het is dus moeilijk om te zeggen welke lening echt het goedkoopst is, omdat je altijd moet letten op eventuele extra kosten.

Voordeliger dan de bank

Wel is het zo dat lenen met onderpand een stuk voordeliger kan zijn dan een lening bij de bank. Dit wordt alleen niet zo vaak gedaan als in bijvoorbeeld de Verenigde Staten. In Nederland is het eigenlijk alleen maar mogelijk om je huis of je auto te verpanden. In het geval van je auto kun je het geld gebruiken als lening, terwijl je bij de hypotheek het huis juist als onderpand gebruikt om een goedkopere leenrente te krijgen.

Alternatieven

Wil je echt goedkoop geld lenen, dan kun je beter enkele van de hierboven genoemde alternatieven gebruiken, zoals bijvoorbeeld Pay In 3, onderhands lenen, betalen in termijnen of betalen met acceptgiro. Met al deze manieren hoef je helemaal geen rente te betalen. En toch kun je hiermee op een later tijdstip betalen. Die mogelijkheden zijn dan ook veruit de goedkoopste alternatieven voor een lening.

Waar moet je op letten bij het lenen van een klein bedrag?

Dat je een klein bedrag leent, betekent niet dat je daar maar weinig kosten betaalt. In sommige gevallen kan het namelijk bijzonder duur zijn om geld te lenen. Het is daarom verstandig om te letten op de volgende zaken. Zo weet je zeker dat je nooit teveel betaalt.

JKP – Jaarlijks Kostenpercentage

Het jaarlijks kostenpercentage is het percentage rente wat je over de lening betaalt, samen met eventuele extra kosten. Door te kijken naar het totaalbedrag wat je hieraan moet betalen, kun je zelf berekenen hoeveel geld een bepaalde lening gaat kosten. Ook kun je aan de hand van het jaarlijks kostenpercentage een vergelijking maken tussen de verschillende lening verstrekkers.

Looptijd

De looptijd van een lening is niet alleen maar belangrijk om te zien hoelang je het geld mag houden. In veel gevallen staat de looptijd in een directe verhouding tot de rente die je moet betalen. Zoals je hierboven ziet gaat het vaak om een jaarlijks kostenpercentage.

Stel dat je € 100,- leent met een kostenpercentage van 15%. Bij een looptijd van één jaar, moet je na dat jaar dan € 115,- terugbetalen. Maar zou je het bedrag al na een maand terugbetaald hebben met een kostenpercentage van 15%, dan was de rente maar iets meer dan € 1,- geweest. Hoe langer je het geld in je bezit houdt, hoe meer geld je op de lange termijn moet betalen. Vooral bij koop op afbetaling lopen de rente bedragen enorm op.

BKR-Registratie

Wanneer je geld leent moet je geregistreerd worden bij de BKR. Dat is een registratie waardoor andere leningverstrekkers kunnen zien of jij soms je betalingsverplichtingen niet voldaan hebt. Wanneer een lening geregistreerd wordt bij de BKR, dan kan dat mogelijk vervelende gevolgen hebben wanneer je bijvoorbeeld een hypotheek wilt aanvragen.

De bank ziet dan namelijk dat jij al een andere lening hebt lopen, waardoor het maximale hypotheekbedrag een stuk lager uitvalt dan zonder die andere lening. Dat kan soms duizenden euro’s schelen voor een hypotheek. Bij minileningen heb je juist het voordeel dat je het geld kunt lenen zonder deze BKR-registratie.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn