Hoe kun je geld lenen als je een BKR-registratie hebt?

Op het moment dat je geld leent, bijvoorbeeld door een lening af te sluiten, rood te staan op je betaalrekening of door een telefoonabonnement met (duur) toestel af te sluiten, wordt die lening geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Deze registratie kan in sommige gevallen een probleem opleveren als je graag een lening af zou willen sluiten, vooral als de registratie voorzien is van een codering. Wil je weten hoe je geld kunt lenen als je een BKR-registratie hebt? In dit artikel lees je er alles over.

---

Een BKR-registratie

Elke lening die je aangaat, wordt geregistreerd bij het BKR. Dit is een organisatie die ervoor zorgt dat kredietverstrekkers kunnen zien of het verstrekken van een lening aan een bepaald persoon wel of niet handig is. Er zijn mensen die denken dat ze enkel met een BKR-registratie te maken krijgen als ze veel geld lenen, maar dat is niet waar. Ook voor bijvoorbeeld rood staan op je bankrekening (of creditcard), een telefoonabonnement met (duur) toestel op afbetaling en private lease van een auto leveren je zo’n registratie op.

---

BKR-gegevens opvragen

Weet je niet of je een BKR-registratie hebt? Of wil je je gegevens graag inzien? Dan kun je deze vrij simpel opvragen. Dit doe je via de website bkr.nl. Je maakt een account aan en kun in de meeste gevallen al binnen een paar minuten je gegevens inzien. Zo weet je óf je met een BKR-registratie te maken hebt en zo ja, met wat voor soort.

---

Verschillende BKR-registraties

Als we het hebben over een BKR-registratie, dan kunnen we het over verschillende soorten registraties hebben, namelijk:

Positieve BKR-registratie

Een positieve BKR-registratie betekent eigenlijk niet meer dan dat je inderdaad een bepaalde lening hebt of hebt gehad. Op het moment dat je netjes aan de betaalverplichtingen voldoet die met deze lening gepaard gaan, dan blijft die registratie positief.

Negatieve BKR-registratie

Een negatieve BKR-registratie, ook wel een codering genoemd, ontstaat op het moment dat je je betalingsverplichtingen voor een lening of krediet niet nakomt. Met andere woorden: deze registratie ontstaat als je niet op tijd betaald hebt of als je te maken hebt met een betalingsachterstand.

---

Coderingen BKR-registratie

Als je je betalingsverplichtingen niet nakomt, krijg je dus te maken met een codering (oftewel een negatieve BKR-registratie). Hiervoor wordt onderscheid gemaakt tussen verschillende coderingen, die aangeven hoe de stand van zaken is, waardoor een mogelijk nieuwe kredietverstrekker precies kan zien hoe of wat. Deze coderingen zijn als volgt:

A

Op het moment dat er een betalingsachterstand ontstaat bij een kredietverstrekker, dan meldt de kredietverstrekkers deze achterstand bij Stichting BKR. Op dat moment ontstaat er een achterstandsmelding die wordt aangeduid met een A-code.

H

H is een codering die aangeeft dat je wel schulden had, maar dat je inmiddels weer bij bent met de betalingen. De H staat dan ook voor Herstel.

A1

A1 is een code die aangeeft dat er een betalingsachterstand is en dat daar een betalingsregeling voor getroffen is.

A2

A2 is een code die aangeeft dat er een betalingsachterstand is en dat het bedrag dat nog openstaat in één keer opgeëist wordt door de kredietverstrekker. Dit gebeurt vaak met behulp van een incassobureau.

A3

A3 is een code die voor twee verschillende dingen kan staan. Deze code wordt gebruikt bij een afboeking, wat betekent dat de schuldeiser de zaak nu laat rusten, maar dat er nog wel een bedrag openstaat en dat de schuldeiser dit bedrag (hoogstwaarschijnlijk) binnen 5 jaar zal opeisen. Doet de schuldeiser dit niet? Dan zal er sprake zijn van verjaring. De A3-code voor een afboeking is te herkennen aan het ontbreken van een einddatum.

Daarnaast kan de A3-code ook staan voor een kwijtschelding. Hierbij wordt vaak een afspraak gemaakt met de schuldeiser dat er een bepaald bedrag betaald zal moeten worden en dat er op dat moment ook een bepaald bedrag kwijtgescholden zal worden. De A3-code voor een kwijtschelding is te herkennen aan de aanwezigheid van een einddatum.

A4

A4 is een code die gebruikt wordt om aan te geven dat er een betalingsachterstand is en dat de schuldeiser heeft geprobeerd om in contact te komen met de persoon die de schuld heeft gemaakt, maar dat dit niet is gelukt.

A5

A5 is een code die gebruikt wordt om aan te geven dat er een preventieve betalingsregeling is getroffen voor een hypotheek. Zodra die betalingsregeling voorbij is, zal de code weer weggehaald worden. Deze code is dan ook altijd tijdelijk.

---

Hoelang blijft een BKR-registratie bestaan?

In principe is het zo dat de gegevens van een lening, en dus ook de coderingen die daar mogelijk bij komen/kwamen kijken, tot 5 jaar na beëindiging van de lening in het systeem blijven staan. Dit betekent dat nieuwe kredietverstrekkers nog 5 jaar na het aflossen van een lening kunnen zien wat voor registraties je had en of je wel of niet te maken had met coderingen. Na die 5 jaar zullen de gegevens verwijderd worden.

---

Invloed van een BKR-registratie op het aanvragen van een lening

Stel dat je een nieuwe lening aan zou willen vragen of dat je bijvoorbeeld een huis zou willen kopen en daar een hypotheek voor nodig hebt. Dan kan een BKR-registratie behoorlijk wat invloed op de aanvraag voor die lening/hypotheek en het resultaat daarvan hebben.

Geld lenen met een positieve BKR-registratie

In de meeste gevallen is geld lenen met een positieve BKR-registratie niet direct een probleem. Wel zal de kredietverstrekker kijken of het haalbaar is voor jou om die lening ook daadwerkelijk af te betalen. Zo zal er onder andere gekeken worden naar je inkomsten, je (woon)situatie, je vaste uitgaven en de leningen (BKR-registraties) die je al hebt.

Aan de hand daarvan zal de kredietverstrekker bepalen of het wel of niet verantwoord is om jou een lening te geven en hoe hoog die lening maximaal zal zijn. De hoogte van de leningen die je al hebt, wordt afgetrokken van het maximale bedrag dat je in jouw situatie zou kunnen lenen. Hierdoor valt het maximaal te lenen bedrag lager uit dan bij iemand zonder BKR-registratie.

Geld lenen met een negatieve BKR-registratie

Zoals je misschien wel begrijpt, zijn de meeste kredietverstrekkers niet heel enthousiast als het gaat om het verstrekken van een lening aan iemand met een negatieve BKR-registratie. Ze lopen daarmee immers het risico dat ze iemand een lening geven die de betalingsverplichtingen niet na zal/kan komen. Het afsluiten van een lening als je een negatieve BKR-registratie hebt, kan dan ook erg lastig zijn.

Toch betekent een negatieve BKR-registratie niet direct dat lenen niet meer mogelijk is, er zijn namelijk diverse kredietverstrekkers waarbij zo’n registratie geen probleem is.

---

Een lening afsluiten met een negatieve BKR-registratie

Er zijn aanbieders die je de mogelijkheid geven om een lening af te sluiten als je een negatieve BKR-registratie hebt. Vraag jezelf wel altijd af of het lenen van geld wel verstandig is als je te maken hebt met een negatieve BKR-registratie. Met andere woorden: kun je de lening nu wél betalen? Of is de kans aanwezig dat je opnieuw met betalingsproblemen te maken krijgt?

Weet je heel zeker dat je een lening zou kunnen betalen? Dan kun je op zoek gaan naar een kredietverstrekker die mensen met een negatieve BKR-registratie van een lening wil voorzien.

Je eigen bank

Een van de eerste dingen die je in dit geval zou kunnen doen, is contact opnemen met je eigen bank. Vraag hen eens naar de mogelijkheden voor het afsluiten van een lening. Doordat zij inzicht hebben in je huidige financiële situatie zou het kunnen zijn dat ze je, ondanks je negatieve BKR-registratie, een lening willen geven.

Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn als zij kunnen zien dat je financiële situatie verandert is en/of al een hele tijd stabiel is, waardoor het nakomen van de betalingsverplichting voor een lening op dit punt geen enkel probleem meer zal zijn.

Een creditcard aanvragen

• Hoe werkt een creditcard?

Wil je graag een creditcard aanvragen, maar is dit door je negatieve BKR-registratie niet mogelijk? Dan zou je eventueel voor een prepaid creditcard kunnen gaan. Deze kun je vaak aanvragen zonder dat er een kredietcheck gedaan wordt.

Dit kan bijvoorbeeld bij de Duitse online bank N26. Doordat deze kaart prepaid is, kun je alleen uitgeven wat je daadwerkelijk hebt. Hierdoor loopt de bank geen enkel risico en is er dus ook geen reden om jou zo’n kaart te weigeren.

Aanbieders mini-lening of flitskrediet

• Wat is een minilening (zonder BKR) en waar vraag je dit aan?

Wil je eigen bank je geen lening geven en wil je toch geld lenen? Dan kun je als je goed zoekt misschien wel een kredietverstrekker vinden die jou van een lening zou willen voorzien. In dit geval zou je bijvoorbeeld kunnen gaan voor zoiets als een flitskrediet of mini-lening.

Een flitskrediet is een lening voor een relatief laag bedrag dat je slechts voor een korte tijd leent. Dit kan vaak supersnel geregeld worden bij (online) aanbieders zoals Ferratum. Houd er wel rekening mee dat zo’n flitskrediet in de meeste gevallen niet (erg) gunstig is.

Hoge kosten en rente

Als je een flitskrediet of mini-lening af wilt sluiten, dan dien je er rekening mee te houden dat kredietverstrekkers in dit soort gevallen zullen werken met hoge kosten en rentepercentages. Daarnaast krijg je vaak ook te maken met erg strenge voorwaarden. Zo kun je bijvoorbeeld een boete krijgen als je te laat betaalt, waardoor de kans dat je door de lening (opnieuw) in de problemen komt alleen maar groter wordt.

Ook andere kredietverstrekkers kunnen een hogere rente of striktere voorwaarden hanteren als je een negatieve BKR-registratie hebt. Dit komt mede door het risico dat zij nemen als ze jou een lening verstrekken.

Flitskrediet, slim of niet?

Omdat een mini-lening of flitskrediet qua voorwaarden en rentepercentages alles behalve gunstig is, is het slim om kritisch naar dit soort leningen te kijken. Is het voor jou wel of niet slim om zo’n soort lening af te sluiten als je al eens te maken hebt gehad met betalingsproblemen en dus een negatieve BKR-registratie?

Mocht je twijfelen over het antwoord op die vraag, dan kun je het beter niet doen. Het is immers niet de bedoeling dat je door het afsluiten van zo’n lening (opnieuw) in de problemen komt.

---

Sociale bank; lenen als je een BKR-registratie hebt

Kun je niet bij je eigen bank of een andere commerciële kredietverstrekker terecht? En wil je niet beginnen aan zoiets als een flitskrediet of mini-lening? Dan zou je eventueel eens kunnen kijken of terecht kunt bij een Sociale Bank in jouw provincie.

Sociale Banken Nederland (SBN) is een organisatie die bestaat uit 23 sociale kredietbanken en gemeenten door heel Nederland. Zij verstrekken leningen aan een specifieke doelgroep. Een sociale lening via een bank die bij SBN is aangesloten, is onder andere bestemd voor mensen die:

• een laag inkomen hebben (tot 130% van het bruto minimum loon)
• een achterstandsmelding hebben in hun BKR-registratie
• niet bij een andere kredietverstrekker terechtkunnen
• te maken hebben met problematische schulden

Als je een sociale lening af wilt sluiten, dan wordt er door de bank gekeken naar jouw situatie. Aan de hand daarvan wordt bepaald hoeveel je zou kunnen lenen en hoe (snel) je dat bedrag weer zou kunnen aflossen. Door de lening volledig op jou af te stemmen, zorgt de bank ervoor dat het lenen op een verantwoorde manier gebeurt.

Wil je weten of het voor jou mogelijk is om een lening af te sluiten bij een SBN-lid? Bekijk dan de website sbn.nl om een Sociale Bank in jouw provincie te vinden. Vervolgens kun je op de website van de desbetreffende Sociale Bank alle informatie vinden die je nodig hebt en/of contact met ze opnemen om jouw vragen te stellen.

---

BKR-registratie laten verwijderen

Als je in je BKR-gegevens een registratie tegenkomt waar je het niet mee eens bent, dan kun je een verzoek doen om deze registratie te laten verwijderen. Hiervoor dien je uiteraard wel een gegronde reden te hebben.

Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat de betalingsachterstand niet jouw schuld was of dat het maar om een heel klein bedrag ging. Ook kan het zijn dat je niet in staat was om het bedrag op tijd te betalen, omdat je bijvoorbeeld te maken kreeg met een ziekenhuisopname of iets dergelijks. Of dat de situatie waardoor je problemen kreeg met betalen slechts tijdelijk was.

De kredietverstrekker benaderen

Ben je een BKR-registratie tegengekomen die (volgens jou) onterecht is? Dan kun je contact opnemen met de kredietverstrekker bij wie je een negatieve codering hebt. Hiervoor is het nodig om een brief op te stellen waarin je aangeeft dat je de registratie niet gegrond vindt. Hierbij is het uiteraard belangrijk dat je onderbouwd waarom je dat vindt.

Vindt de kredietverstrekker jouw redenen gegrond en zijn ze het met je eens? Dan zullen zij contact opnemen met Stichting BKR om je registratie aan te laten passen.

Als de kredietverstrekker de registratie niet wil aanpassen

Het kan zijn dat een kredietverstrekker het niet met je eens is en dat je verzoek om de registratie te verwijderen, wordt afgewezen. Dat is balen, maar het betekent niet dat er niets meer is wat je kunt doen.

Als je er niet met de kredietverstrekker uitkomt, dan is er gelukkig ook nog zoiets als een onafhankelijke geschillencommissie waar je contact mee op zou kunnen nemen. De deskundigen die deel uitmaken van die commissie gaan in dat geval beoordelen of de kredietverstrekker zich wel aan de regels heeft gehouden en of de Stichting BKR een juiste registratie heeft gedaan.

Mocht de geschillencommissie beslissen in jouw voordeel, dan zal de registratie alsnog verwijderd worden.

Voorwaarden geschillencommissie

Voordat je naar de geschillencommissie stapt, is het slim om rekening te houden met de voorwaarden die daarvoor gelden. Zo is het bijvoorbeeld belangrijk dat je aan kunt tonen dat je schriftelijk contact hebt gezocht met de kredietverstrekker en dat dit geen succes heeft opgeleverd. Meer informatie over de procedure en de voorwaarden hiervoor kun je op de website bkr.nl vinden.

BKR-registratie laten verwijderen via internetaanbieders

Online zijn veel aanbieders, waaronder coderingvrij.nl en dynamiet.nl, te vinden die je beloven dat zij tegen betaling jouw BKR-registratie voor je kunnen verwijderen. Vaak zijn de adviesgesprekken bij dit soort aanbieders gratis, dus je zou het gesprek aan kunnen gaan om te horen wat de aanbieder voor jou kan betekenen.

Houd er wel rekening mee dat zo’n bedrijf niet op magische wijze alle negatieve BKR-registraties zal kunnen laten verdwijnen en dat het vaak een stuk voordeliger is om zelf een procedure (zoals hierboven beschreven) in gang te zetten.

---

Geld lenen met een BKR-registratie

Als je geld wilt lenen terwijl je een BKR-registratie hebt, dan kan dat in sommige gevallen lastig zijn. Een positieve BKR-registratie is in de meeste gevallen geen dealbreaker, maar een negatieve BKR-registratie kan behoorlijk wat roet in het eten gooien. Wil je weten hoe het zit met jouw (mogelijke) registraties? Dan kun je deze opvragen via bkr.nl. Ben je van mening dat een registratie niet terecht is? Dan kun je een verzoek indienen om deze te laten verwijderen.

Zijn de negatieve registraties wel terecht en wil je evengoed geld lenen? Contacteer in dat geval altijd eerst even je bank om naar de mogelijkheden te vragen, of neem contact op met een SBN-lid als je denkt dat je in aanmerking zou kunnen komen voor een sociale lening.

Pas op met kredietverstrekkers die je zonder probleem een flitskrediet of mini-lening willen aanbieden. In dat geval krijg je namelijk vaak te maken met erg ongunstige rentetarieven en voorwaarden.

---